（3）ヨーロッパのA2Aペイメント（口座間決済）前編　決済別シェアやスキーム

2024年9月27日8:00

A2Aペイメント（Account to Account Payment、口座間決済）の3回目は、A2Aペイメント（口座間決済）サービスが急速に拡大するヨーロッパの現状と、いくつかのA2Aペイメントのスキームプロバイダーを紹介してみたい。今回は前編となり、A2Aペイメントスキームの概要を紹介する。

和田文明

■連載
（1）A2Aペイメント（口座間決済）スキームとは
（2）A2Aペイメント（口座間決済）サービスのスキームとテクノロジープロバイダー
（3）ヨーロッパのA2Aペイメント（口座間決済）　前編・後編
（4）プッシュペイメント（Push Payments）とプルペイメント（Pull Payments）Pull Payments

ヨーロッパのペイメントマーケットでは、オープンバンキングベースのペイメントが定着を図る兆しが見える一方で、A2Aリアルタイムペイメント（即時決済）の銀行口座ベースのA2Aペイメント（口座間決済）の代替支払いスキームが拡大している。また、ヨーロッパではスマートフォンの急速な普及によるM-コマースの拡大により、ヨーロッパ全体でモバイルバンキングベースのA2Aペイメント（口座間決済）スキームが急速にシェアを高めている。ヨーロッパにおけるこれらのA2Aペイメントスキームの多くは、ローカルベースのオンラインデビットカードのネットワークを運営する“銀行連合”によって所有されているものの、その全てが“銀行連合”によって所有されているわけでもない。

一部のA2Aレガシー決済ともいえるA2Aペイメント（口座間決済）スキームは、E-コマースの比較的初期（2005年頃）に立ち上げられ、紙のGiroペイメントオフラインのクレジットトラスファーを置き換えるために設立されている。他の類似のA2Aペイメント（口座間決済）スキームは、モバイルアプリとMコマースの開発に触発されて、より最近（2015年頃）に設立されているケースが多い。

（表）は、2021年度のヨーロッパの主要国におけるB2Cの E-コマース、M-コマースの決済方法別の決済額のシェア（推計値）を示したものである（決済方法別の決済額のシェアが示されていない場合は、その他に含まれる）。

ベネルクス3カ国のオランダの場合、A2AリアルタイムペイメントソリューションのiDealのE-コマース、M-コマースでの決済シェアが高く、実に75%を占めている。次いで、クレジットカードといったペイメントカードが9%のシェアである。オランダの場合、A2Aレガシーペイメントや電子財布、BNPL（Buy Now Pay Later、後払い）は空欄となっているが、これはその他の16％に含まれている。

（表） B2Cの E-コマース、M-コマースの決済方法別の決済額のシェア（推計値）（2021年）

国

A2Aリアルタイム決済

A2Aレガシー決済

ペイメントカード

電子財布

BNPL

その他

オランダ

75%

 

9%

 

 

16%

ポーランド

53%

 

32%

8%

 

7%

ベルギー

47%

 

36%

10%

 

7%

スェーデン

25%

 

32%

7%

30%

6%

ノルウェー

24%

 

62%

5%

 

9%

ドイツ

8%

28%

27%

22%

13%

2%

スペイン

5%

 

75%

13%

 

7%

イギリス

 

 

80%

16%

 

4%

フランス

 

 

75%

16%

 

9%

イタリア

 

4%

49%

34%

 

13%

出典： European A2A Schemes Thriving, Not Yet Open Banking Payments、Flagship Advisory Partners